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麥慧琪隨著中國人口老化及家庭結構的變化，迷你倉老年化社會所出現的一系列問題近年來越來越引人關注。在養老的各種議題中，其中一個是由於現代醫療技術提升而大大延長了人類壽命所帶來的新難題——老年人的醫療及日常護理保障如何解決？在美國，雖然老人的社會福利和醫療保障已存在很長時間，可在過去二三十年，美國人也隨著整體人口壽命的延長及人口老化的加速，在老人的健康護理方面，無論是政府的政策或是私人財務機構所提供的相應產品，都進行了不少的調整與創新。其中不能不提的就是長期護理保險。長期護理保險概念始于20世紀70年代末期，不過一直到80年代末至90年代初期才真正開始發展，而在踏入21世紀後更越見流行起來。那麼，究竟什麼是長期護理保險呢？顧名思義，長期護理保險就是為有需要長時間在日常起居生活上得到照顧的群體提供財務保障的保險產品。它的發展歷程與美國人口結構與生活形態的改變息息相關。早在70年代，美國老人如果需要醫療護理照顧，一般的選擇就是進入傳統醫療配備充足的“老人院”。不過，隨著人們生命不斷延長而增加的護理需要，傳統的老人院就變得越見不足。因此，在80年代，美國開始興起了讓需要簡單醫療照顧的人士可以得到照顧的“輔助生活護理機構”，而其費用也沒有一般配備充足的老人院昂貴。不過，這方興未艾的概念還沒實行多久就發現不足以滿足大�的需求，很多希望進入這種護理機構的人需要等候很長時間才能得到服務。於是，更新的“在家護理”或“成人日托中心”護理概念又繼續應運而生。由於這些新穎的護理方式可提供更有彈性的護理方案，推出後很快就被廣為接受。然而，這些護理方式一般不涵蓋在傳統的老人福利或人壽保險保障的範圍內，所以嗅覺靈敏的保險公司很快就因應這些需求推出新的產種——長期護理保險。與一般國人熟悉的人壽或醫療保險不同，長期護理保險所提供的保障，不一定與人的壽命或疾病有絕對的關係，它所保障的是一個人日常起居生活的自理能力。文件倉果一個人由於任何原因喪失了兩種以上的基本自理能力，包括穿衣、洗澡、吃飯、如廁、走路、挪動等，保險公司就會根據保單福利內容為投保人提供護理所需的費用。早期的長期護理保險保單所提供的保障非常優渥，一般會讓投保人選定每天可得到的護理費用，再根據投保人的年齡、健康狀況等擬定保費，保障期通常是終生。比方說，投保人可投保這樣一張保單：每天150美元的護理費用，每年可跟著通貨膨脹將每天的護理費用提高5%。如果在上世紀90年代投保一張類似的保單，一位35歲健康狀況良好的投保者，保費可以便宜到每月15美元。假設投保人持有這張保單30年到65歲時才有需要使用保單福利，他所繳交的總保費為15×12×30=5400，而他2個月的理賠就已遠遠高于他所付的保費150×30×2=9000。從上述的例子，我們可以看到保險公司在開發長期護理保險初期因欠缺理賠經驗而錯誤定價，並造成很多保險公司在這險種上的嚴重損失。所以，在過去十來年，整個長期護理保險產業進行了大規模的調整。其中有很多保險公司退出了這塊業務，另外還保留這種業務的保險公司，也在產品的條款、保障範圍、費率及產品特色等方面作出了重大的調整。目前，市面上出售的長期護理保險大致分為兩類，傳統型和綜合保障型。雖然傳統型的保單還是提供每天的理賠面額，不過在保費和保障期方面已經與初期保單相去甚遠。不但保費大幅調高，保障期也大大縮短，通常只保三到五年。另外更加流行的是把人壽保險與長期護理保險混合在一起的保單，而長期護理的保障也從定期定額轉為總額。比方說，與其給投保人最多三年每天150美元的保障，保單最高理賠額只為10萬美元。在中國社會快速進入老年化的時候，國人醫療生活保障的議題實在不容忽視。美國長期護理保險的發展歷程，其中所走的彎路，實在可以對國人起到很好的借鑒作用。（作者為美國紅杉財富規劃資深合伙人、美國認證財富規劃師，郵箱：smak@eswpinc.com）存倉